消费贷款利率要上浮吗？
感谢各位的关注，这个问题是我2015年做的讲座的回放整理。当时刚刚进入普惠金融领域，对于小额贷款公司行业监管政策的理解比较浅薄，故此讲解的内容也较为粗浅，欢迎各界同行批评指正！ 问题：现在准备开办一个小额贷公司，不知道将来业务开展是否顺利，以及盈利情况会如何？还有对于客户利率的设定是否有相关限制规定？网上很多报道说小额贷款公司利率可以上浮至36%，是不是真的呢？望大家不吝赐教！
回答：1、关于利率上限问题，目前国家还没有明确的法律法规进行规定。主要参考的依据就是人民银行和银行业监督管理委员会发布的《人民币贷款利率》（银发〔2003〕251号），其中第四条第（二）款明确规定： “对超过国家规定期限贷款利率上限的部分，不予支持； 对不符合法律规定利率下限的规定，商业银行应予以调整” 所以，如果客户借贷合同的利率超过人民银行规定的基准利率的四倍，就属于超法律准许的范围了，借款人可以要求小额贷款公司予以降低。那么，目前的人民币贷款基准利率四年期的利率是6.15%，换算成月利率就是0.5125%，乘以4倍，等于2.05%。所以，2.05%这个上限就是法律允许的最高利率。也就是说，如果是抵押或质押贷款，月利率超过2.05%部分，法律上不认可，应当抵扣本金。如果是信用贷款，则不受该上限限制。
2、影响小额贷款公司放贷利率的主要因素包括：借贷双方的地位（强势方还是弱势方）、借贷项目的收益、借贷项目的风险以及借贷双方的谈判能力等等。比如，对于民间借贷融资来说，由于出借方往往急于用钱且借款周期有限，因此往往会设置较高的利息率；而小额贷款公司的借款资金成本相对较高，因而在放贷时往往就不会设定过于高的利率水平，否则将导致公司的运营成本过高和利润过低。 需要提及的是，中国人民银行作为中央银行，并不负责审核放贷人的资质和放贷行为，而是由银保监会及其派出机构来实施监管。因而，从法律意义上说，只要不高于法定最高限，人民银行不得干涉任何企业的合法放贷行为。