年初贷款余额下降原因？
要弄清楚为什么银行会有“贷款余额”这个指标（别忘记，对于非银金融机构，这个指标叫做“融资规模”）——因为企业向银行借款是一个连续的过程，从申请到审批再到发放，是有过程的，在月末、季末、年末的时候，银行的实际放款金额并不会很多，而在这个时间之前，已经审批但未放款的金额就形成了“贷款余额”；反之亦然，在月末、季末、年末之前，如果企业的贷款申请书较多，则说明前期放贷规模比较大，此时的贷款余额自然就会减少。我们可以通过分析每个月末的贷款余额变化来观察银行放贷力度的变化。 其次，要搞清楚银行“贷款余额”=“本外币存款余额”的原因。我们知道，商业银行是以经营货币的商业机构，其一切业务都是围绕着“资金”开展的，有“融”就有“资”，所谓 “贷款余额”也就是指单位时间内，银行作为“资金的提供方”所累计提供的风险敞口，即单位时间内，银行总共借出了多少本金（利息支出等于0）。而“本外币存款余额”则是存款客户（借款人）对银行所拥有的权利，是银行作为“资金的使用方”所占用客户的资金总量。无论是银行贷款还是企业存款，本质上都是一种借贷行为，银行收取的利息（或支付的违约金）归根结底都是从企业或者个人手中收取而来。无论从会计核算角度还是在金融逻辑上来思考这个问题，银行“贷款余额”都应该等于“本外币存款余额”。 最后，来看看2015年4季度我国银行业贷款余额的变化情况。根据央行发布的数据，我国商业银行未偿贷款余额（也就是所谓的“贷款余额”）从2013年的20.8万亿扩大到2014年的27.97万亿，同比增加了7.17万亿元。从结构上看，主要是由于国内各商业银行新增了6.97万亿元的贷款，同时，也新增了4.85 万亿元的同业资产和3.32万 亿元的理财产品，也就是说银行新增信贷投放部分大于其他业务板块的增加，使得贷款余额增长明显。到了2015年3季度，虽然国家实施了利率市场化和降准降息的政策措施，但贷款余额不但没有增加反而减少了3460亿元，主要原因在于信贷资产的收缩。
到了2015年12月，贷款余额比2014年同期减少了6774亿元，同比下降了2.25%。从全年情况看，除了年初的信贷“冲量”，第四季度，各类监管指标趋严导致信贷额度收紧，部分商业银行甚至出现了停贷现象。 根据央行的统计年报，截至2015年年末，商业银行的存款类机构本外币各项存款余额约165.06亿 万元，同比增长了11.38%。其中，人民币货款余额24.95 万亿元，比年初减少了1.38万亿元（相当于2013年的水平），同比下降0.59%。也就是说，2015年我国商业银行减少了约1.4万亿元的贷款，而新增的存款接近1.65万亿元，贷款减存增汇导致了外汇占款减少了近1.60万亿元。 如果按此趋势发展下去，2016年底的“贷款余额”将会很低。那么对银行股来说显然是个不利的影响。不过，考虑到今年以来的流动性状况以及央妈频频降准的态势来看，前低的“贷款余额”很可能会逐步回升。