为什么银行不好贷款了？
坐标天津，96年毕业后进入一家国有企业工作，2010年底企业改制，成为大型国企的全资子公司，正式成为金融业从业者。 在我工作的前二十年，认识的人、接触的客户，几乎都是工薪阶层，买房、买车、出国、旅游、留学、装修、创业、养车、医疗等等，各种消费贷；或者买房、买车、装修、度假等，各种按揭贷款。 2011年以后，行业环境发生变化。国家调控房价，房地产贷款开始受限；企业融资渠道收窄，开始寻求银行贷款以外的借款方式。
自此以后，客户群体发生了变化，认识的有钱人越来越多，消费模式也更加多样。 但不管客户群体怎样变化，银行永远追求的是风险最小化，收益最大化。在审核方面越来越严格，对资产的把控也越来越严苛。这从另一个侧面反映了经济的增长情况，在经济下行期，银行会收紧贷款政策，而在经济上行期，则会放开限制。
目前，各大银行的贷款审批权限都在向总行集中，而一些重要客户的贷款审批更是要报银监会审批，审批流程时间长达数月，即便批复下来，额度也比较有限，远远不能满足企业的需求。 而中小企业则更加困难，很多小企业，即便拿资产抵押，利率也很高，甚至高于大企业。究其原因还是信贷资金流向的问题，银行现在更愿意将钱贷给政府平台公司、房产开发商、有纳税记录的企业而不是小企业。因为小企业往往流动性较好，还款能力相对较差。
另外，银行作为以盈利为目的的组织机构，也会根据市场形势改变策略。在市场好的时候扩张放贷，获取高额利润；在市场不好的时候严格控制贷款发放，减少损失。当市场处于中间状态时，银行会选择保护自己的利益，减少信贷规模，同时收取更高的利息，压缩违约空间。市场的好坏最终通过银行信贷规模的变动反应出来。 当银行整体收缩信贷规模，又面临着市场上大量流动性的需求，于是央行就不得不投放货币来满足市场的需求。于是我们看到了今年以来的三次降息和降准。