哪个贷款稳下？
坐标北京，从事银行信贷从业5年。 先说一下结论再解释原因。 从利率的角度来讲，信用贷款＞抵押贷款；从放贷的时间周期来讲，抵押贷款＜信用贷款。 所以如果单从放款额度、办理时效上考虑，选择抵押贷款会更稳妥一些；但如果从借款人和借贷成本上来考量，信用贷款则更加合适。 为什么这样说呢？接着往下看！
1. 贷款利率不同 银行的贷款利率都是基于央行基准利率来的，目前央妈的基准利率是4.9%，商业银行可以在基准利率基础上上浮或者下浮调节自己的贷款利率水平。 以企业贷为例，大部分商业银行的贷款利率区间就是在基准利率+/-20%之间，也就是说，假如央行基准利率调整，商业银行的贷款利率也会做出相应调整，上下限在0.8%（上限）和1.4%（下限）之间变动。 这意味着如果是抵押贷款，利率会随着央行调息而变化；但如果是信用贷款，利率是不会随着央妈的调息而改变。
比如：同样借100万，期限均为3年期，采取等额本息还款法，年利率5%（基准利率乘以0.95，即4.9%*0.95=4.9%）——抵押贷款；月还利息4166元（100*5‰=500元），最后还本付息共计32万元。 年利率5.39%（基准利率加20%，4.9%*1.2=5.39%）——信用贷款；月供还款总额3228.82元（其中利息为28.82元，本金与利息共计3257.64元，一年共还款39137.18元。） 最后比较得出，同样是借100万三年，采用抵押贷款方式比使用信用贷款方式少还本金6137.18元。
需要注意的是，这里的计算未考虑征信情况和负债比例问题，如果在申请贷款时存在征信不良记录或负债率过高的情况，申请的贷款难度会有所增加，最终确定的贷款利息费率也会更高。 因此对于借款人来讲，结合自身实际情况，如果借款需求急且借款金额小而短期内还款压力较大的情况下，可以选择信用消费贷款；而如果借款需求不急或者借款金额较大且短期内还款压力不大的情况，选择抵押贷款会更为划算些。
2. 在办时间上的差异 因为抵押贷款需要抵押物，办理流程相对复杂，所以办理时间上也相对较长；而信用贷款无需抵押，办理流程较为简单，所以相对来说，信用贷款的办理时间要短于抵押贷款。 如果着急用钱的借款人，可以优先考虑信用贷款；如果不着急用钱，抵押贷款也是不错的选择，毕竟房贷利率比较低，贷款的期限越长，支付的利息费用也就越多。 总之，不管是抵押贷款还是信用贷款，适合自己的才是最好的！