房贷是消费贷款吗？
近来朋友和我讨论房贷，说人家一房子是组合贷款，也就是商业贷款和公积金贷款。他说这种贷款方式不好，由于是两种贷款，尽管一起放给买房人的，但双方利率不同时，他还不明白怎么每个月月供数都不同呢？商业贷款利率高，公积金贷款利率低，按理说数量也应不断变化才是，我明白他说的问题。但我认为这不是问题，从根本来说，房贷是消费贷款。
从买房来看，我是为了有个安稳的住所，有个属于自己的家而贷款买房。这一点从我还贷款一直还的是本金和利息来看，我的经济状况持续不好，只是维持生活，并没有多少积存，而即使将来我攒够了钱，如果我急需钱用，我还可以用我的房子作抵押贷款。这说明我购房的目的不是为了赚钱，而是为了居住。
再从还款的方式来看，我只用了银行的钱，归还银行。从银行的说法来看，我贷款买房，买的是我的房屋权利（使用权+投资性升值权）而非产权。即使将来银行将房屋收回，也只是在收回我的使用权，而非产权。因为买房时，我只有使用权，而没有完整的产权；同样，我归还银行贷款，也只归还我的房屋使用权，而非房屋产权。
根据上面对房贷的分析，我买房并不是为了投资，而是居者有其屋，所以把房贷比作消费贷款更合适。同时，由于我的购房目的不是为了投资，所以贷款买房只选择自己需要使用的额度，而且银行放款时一次性发放，不主张缩短贷款期限，延长还款期限。因为我不可能把房子卖了偿还银行所有债务，我也只是归还我的房屋使用权，而非房屋产权。