组合贷款为什么这么难？
组合贷款难，主要难在不同机构审核口径不一，操作流程、贷款要求存在差别，还有额度紧张、评估机构受限，这些因素加在一块，最后都会反馈到消费者身上。
公积金与商贷审核有异同，公积金是住房保障的福利，贷款标准较商贷更为严格。比如北京、上海等城市，借款人家庭有1笔房贷记录的，商贷最低首付3.5成，但公积金贷款却只能按照二套房贷款，首付6成。而在部分二三线城市，公积金贷款对二套房的首付要求低于商贷，这时组合贷款的首付比例按照商贷来执行。
再比如公积金对房屋房龄、房本类型有门槛要求，这些如果不符合，就不能贷。商贷这方面限制不多，但是对房屋抵押或者查封情况比较敏感，这些情况可能被拒贷。两方标准有交叉，有时会产生冲突。
公积金、银行操作流程有差异，组合贷款操作时需要借款人向公积金中心申请公积金贷款，再向承办银行申请商贷，审批通过后，由承办银行统一代为办理相关的担保手续、抵押登记手续等。所以对这些经办机构都是有工作量的。而商贷银行可以全权办理，不需要找第三方机构。
商贷与公积金贷款的利率不一，虽然可以申请利率上浮，但一般商贷都要比公积金高出不少，组合贷款相当于两种贷款结合，借款人要比全用公积金贷款利息更多。