如何防止企业授信过度?

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1、建立科学的信用评价模型 商业银行对客户进行信用评价,其核心是评价客户违约风险的大小。商业银行建立科学的信用评价模型就显得尤为重要。目前各个银行都建立了以客户信用风险为核心的授信业务评价指标体系,并以此为基础对客户进行分类,实施差别化的信贷定价和发放审批政策。如招商银行在内部信用评级中,将公司客户信用风险大小分为7个等级;平安银行将贷款客户信用风险大小分为4个等级。

2、加强事前控制,做好市场调研和市场分析 在做贷款决策之前,不仅要充分挖掘数据信息,还要深入调查研究,做到理性分析,以防决策的盲目性。同时,对于单笔授信业务,应明确责任部门和责任人,做到事事有人管,事事有落实。

3、健全公司治理结构,完善内部控制制度 完善的治理结构和内部控制制度是正确决策的保证。从内部控制的角度来看,有效防范公司授信风险还需要解决如下问题:一是建立健全的风险管理体系;二是制定科学合理的授权批准制度;三是严格履行审批程序,实行集体决策制度和责任追究制度等。只有从制度上保证授信业务的开展符合相关规定,才能实现授信风险的防控目标。

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1、建立信息联网核查机制,有效识别企业需求

银行在办理新开户业务时,除了对企业提交的证明材料进行审核外,可借助中央或地方政府机构平台和银行系统,对企业经营、财务、贷款、担保等信息进行联网核查比对,及时判断相关申请材料的真实性和企业账户开立需求的合理性、合规性,防止犯罪分子利用虚假票证、利用不同地区、不同银行间的业务信息壁垒,重复申请开户和骗取授信资金。

2、加强企业存续情况和存款实名制审查

严格遵守“了解你的客户”原则,加强对企业存续情况和存款实名制审查。一是在开户时严格审核客户和关联人身份证件、统一社会信用代码、机构信用代码、企业存续情况等,留存有效身份证明文件和授权办理人的联系方式。二是强化动态复核。通过政府部门网站、人民银行机构信用代码系统等,检查企业是否存在违法、失信等负面信息,及时掌握企业存续和经营状态。

3、建立健全风险预警和响应处置机制

在识别企业需求的基础上,银行应建立健全风险预警和响应处置机制,及时化解潜在风险。一是在账户风险等级评估中,将同一控股股东或法定代表人开立多个银行账户,以及存在违法、失信等负面信息的企业识别为中高风险等级,对其账户功能进行动态调整。二是加强账户交易监测,及时识别和处置异常交易、可疑交易。三是加强信用风险识别,合理确定对企业的授信总量,防范过度授信风险。

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