形成不良贷款原因？
中国形成不良贷款的原因：
一、从还款的实际来看，造成不良贷款最主要的原因是借款人的死亡、病故、破产或无力还款。根据信贷档案记载，这部分贷款的借款企业在贷后检查时往往经营状况不佳，有的处于微利或亏损状态，有的产品市场中趋饱和，有的资金利用效率低，有的债务负担过重，有的有停产、半停产状态。
二、从贷款担保方式来看，不少贷款是以第三方提供的担保物作为担保的，当债务人到期不能归还贷款时，债权人只能请求法院对抵押物、质押物进行折价或拍卖、变卖，以此来实现债权。由于债权人与抵押物、质押物没有直接关系，当抵押物、质押物所有人有能力归还贷款而拒不归还时，银行除通过诉讼手段维护权益外，一般也只能听之任之，造成这部分贷款债权难以实现。
三、从贷款的管理方面来看，银行缺乏有效监管手段，对贷款的发放、收入、回收等不能实时了解情况，造成贷款资金被挪用，贷款债权无法收回。
四、从法律环境来看，由于我国现行法律对一些新兴的行业缺乏明确的法律界定，使银行对其经营状况、发展前景难以准确评估，银行因害怕承担法律风险而拒绝贷款。
不良贷款的处理措施：
一、重组贷款
又称还款重组，是银行针对不良贷款提出的一种处置方案。基本做法是，根据借款人目前的经营状况和能力，以及贷款的损失情况，贷款人不要求借款人马上还清贷款，而是同意借款人就某段时间的利息作财务安排，分期还款。
二、以贷还款
针对不良贷款直接收回困难的情况，我们可采取以贷还款方式处理。也就是银行对该贷款新发放一笔贷款，以该贷款偿还原来的不良贷款。新发放的这笔贷款要严格审评估，担保要采取有效担保方式。
三、加大抵（质）押物处置力度
对无法要回的贷款以加大抵（质）押物处置力度来弥补贷款损失以减少损失，通过法院判罚或私下协商等方式变现抵（质）押物，偿还贷款。对难以变现或无人领的抵（质）押物，在征得上级行同意的情况下，可委托评估拍卖行拍卖，实现变现
四、保证催收
保证催收就是依靠保证人对被保证贷款项的偿还进行担保的一种贷款催收方式。保证催收相对于其他催收方式来说，有以下几方面特点：一是具有保证人愿意承担保证责任的心理基础，因为保证人自身有一定的经济能力，且具备一定知识和判断能力，在意识到债务人不履行义务的可能性的情况下，依旧自愿承诺代为履行，也就是主动承担该项债务，有一定的主动性在；二是保证人以自己享有债权来保证贷款的保证清偿，也就是说，在保证金额限度内，以自己享有的其他债权并以此为限，对债务人的贷款本息等负连带责任，完全具具有代偿能力。