委托贷款占用授信吗？
关于信贷业务中，以贷定保和以保代贷的区别，以及二者对于银行的风险承受能力而言，哪一个更高一些，这个问题涉及到银行同业部、小企业金融部、个人消费信贷部等各个部门对风险承担划分的问题。 以贷定保是指银行根据借款人提供的担保情况确定发放贷款的金额。例如，某商业银行与某公司签订《保证合同》，约定该行为某公司提供400万元借款，到期还本付息，同时该公司以其持有的股票为该笔借款提供质押担保；或者某商业银行与某房产公司提供房地产抵押担保，为其公司贷款500万元。 一般情况下，金融机构在审批贷款时，除了看客户的信用状况（包括企业的资产负债率等指标）之外，还要评估客户的担保能力（即所担保的金额）。所以，如果一家公司向银行申请贷款1000万，其资产总额2000万，负债总额1000万，银行一般会根据公司实际的资产负债率是否超过行业容忍度，结合客户现金流等情况来决定是否放贷。但是如果这家公司持有另一家公司80%的股份，而所持股份市值刚好1000万，则银行往往会同意放款。这是因为，虽然公司自身没有1000万的资产，但是其所持有的另一家公司的股权可以用于担保，并且从股东个人层面上来讲，银行认为股东具备偿还本息的能力。 通过以贷定保的方式，银行实际上是将信贷资金的安全与担保物的价值直接挂钩，一旦借款到期，借款人不还款，担保物变现不足部分，银行有权要求保证人（股东）承担连带赔偿责任。 相比之下，以保代贷则是银行根据企业（融资人）的需求，选择由保险公司（保险人）代为融资，即由保险人提供保单，作为银行放款的必要条件之一。
目前，各家银行的商业贷款利率基本一致，所以融资成本方面区别并不大。从风控的角度来看，以贷定保更侧重于债务人（融资人）的还款能力，以保代贷更加看重的是保险人的赔付能力。所以，前者的风险相对而言更低一些，而后者风险更大些。 但是，需要指出的是，不管是以贷定保还是以保代贷，均属于银行表外业务的范畴。近年来，随着银行业整体资产的扩张，银监会对于银行表外业务监管力度逐步加强。无论是基于合规性考虑还是基于业务发展的考虑，银行都倾向于将表外业务纳入到资产负债管理的框架之下。以贷定保或说以保代贷能否最终实现，还需要根据银行资产负债管理的总体安排来决定。